一張“貸款明白紙”解構企業(yè)融資負擔
來源： 江南都市報 | 日期： 2024年09月23日 | 制作： 肖琳琪 | 新聞熱線： 0791-86849110
江南都市報訊 蘭春、全媒體記者盧勇報道:近日，中國人民銀行正式啟動明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點工作，全國五個?。ㄉ轿?、江西、山東、湖南、四川）的部分地區(qū)和金融機構率先開展，江西省萍鄉(xiāng)市和建設銀行江西省分行、江西銀行、九江銀行參與試點。此項試點工作將以什么方式降低企業(yè)融資負擔？9月20日，中國人民銀行江西省分行有關部門負責人介紹，銀企雙方共同填寫“貸款明白紙”，能解構企業(yè)融資負擔，讓企業(yè)對真實的貸款綜合融資成本心中有數(shù)，有利于引導各方推動融資成本再下降。
據(jù)了解，企業(yè)在向銀行貸款過程中，除了支付貸款利息之外，有時還需要額外支付非利息成本，因此，企業(yè)貸款綜合融資成本一般包含利息成本和非利息成本兩大塊。其中，非利息成本通常包括抵押擔保費、質押監(jiān)管費、過橋或應急轉貸費、中介服務費等，若是銀團貸款、貿易融資等特定類別貸款，還涉及銀團貸款費、貿易融資手續(xù)費等；收費涉及銀行、擔保公司、中介公司、第三方平臺等多類主體。
“貸款利息成本一般在貸款合同中明文標注，企業(yè)能明顯感知，而非利息成本則以相對隱性的方式在借款過程中發(fā)生。”中國人民銀行江西省分行有關部門負責人介紹，如某小微企業(yè)在某銀行借入一筆100萬元的2年期貸款，貸款利率3.6%，貸款過程中還支付了擔保費率1%、抵押登記費0.3萬元、機器設備評估費率0.1%、過橋費用0.17萬元，這些非利息支出在貸款合同中是無法體現(xiàn)的。
“貸款明白紙”詳細列明企業(yè)需承擔的貸款利息支出和各項非利息費用支出，并將收費主體、支付方式、支付周期等一一列示。企業(yè)在簽署貸款合同前填寫這張“明白紙”，可以詳細計算并掌握辦理貸款所承擔的全部成本，充分保障貸款企業(yè)知情權，保障金融消費者合法權益。
比如，某企業(yè)準備在某銀行借入一筆300萬元的1年期貸款，在客戶經(jīng)理告知貸款總共要支付的成本后，企業(yè)感覺融資成本偏高，在填寫“貸款明白紙”的過程中，才知道原來融資成本包含貸款利率3.5%、擔保費率1%、供應鏈平臺服務費5200元、借用還貸周轉基金辦理過橋貸款的費率0.3%、抵質押登記費550元，其中抵質押登記費由銀行承擔，綜合計算該企業(yè)負擔的年化融資成本接近5%。
一張“貸款明白紙”，如何助企融資成本再下降？“‘貸款明白紙’真實反映企業(yè)負擔的各項貸款顯性成本和隱性成本，讓各類隱性費用‘暴露在陽光下’。”人民銀行江西省分行有關部門負責人介紹，這樣有利于掌握企業(yè)融資成本構成情況，便于相關部門治理和約束不合理收費，有針對性地引導各方推動降低企業(yè)綜合融資成本，助力企業(yè)享受政策紅利。
如某小微企業(yè)在填寫“貸款明白紙”過程中發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)貸款利率3.5%、擔保費率1%、抵質押評估費率0.15%。結合企業(yè)“專精特新”的行業(yè)特點，貸款銀行協(xié)調合作的擔保公司將擔保費率降至0.5%，有關部門介入規(guī)范抵質押評估收費，最終降為按評估價值金額的0.03%收費，減輕了企業(yè)貸款綜合融資成本。
另一方面，“貸款明白紙”清楚、真實反映企業(yè)負擔、銀行收費和銀行讓利情況，有利于增強銀企雙方互信，促進合作共贏。此外，企業(yè)承擔的部分非利息支出費用可能存在優(yōu)惠或減免空間，可以通過“貸款明白紙”了解自身是否充分享受到了優(yōu)惠政策，還有哪些減免空間，可以在“明底數(shù)”的情況下爭取政策優(yōu)惠或通過談判議價合理降低成本，促進降本增效。
舉例來說，某高新技術企業(yè)向銀行申請續(xù)貸一筆3000萬元的貸款，貸款利率3.8%，因為資金周轉困難打算向中介公司借用過橋資金還貸，在填寫“貸款明白紙”時，客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)企業(yè)借用15天的資金需支付過橋轉貸費年化利率3.5%，立即與客戶溝通，提供無還本續(xù)貸服務，幫助企業(yè)節(jié)約過橋轉貸費約4.3萬元。企業(yè)用節(jié)約的過橋轉貸費采購原材料，進一步擴大了生產(chǎn)經(jīng)營。
值班編輯：范晶
值班審核：周艷華
值班編委：鄒文彪